2011年3月16日 星期三

計下自己幾時死

人人都會死,這個是終極真理;但是必要計算自己幾時死的時候,感覺就不是那麼爽了。

那天和幾個與我年紀相若的朋友閒談,有人提到西人和華人的分別:西人「今朝有酒今朝醉」,沒隔宿糧,甚至先使未來錢,欠下一屁股債的很多,反正長命債長命還,未還清就翹辮子瓜老襯的話,有賺啦。


反觀我們這一代的華人,有幸享受了這些年來的和平穩定,工作了半生,現在不是大富也算是小康;多少還有傳統「積穀防飢」的意識,有些人確保自己夠錢安享晚年之餘,還預留送給兒女買房子的首期的錢哪。

有些西人拿到退休金之後,坐郵輪環遊世界,裝修房屋,買輛新車,銀行存款用得七七八八,就向政府申請65歲以上才享有的 Pension( 事實上等於香港的「公援」),兩星期出一次,夠開飯和交水電雜費。他們最大的資產,就是自己住的房屋,但是睇得唔用得,值1000萬也沒用,正所謂asset rich but cash poor。

於是有些財務公司打他們的主意,推出所謂「逆按揭」(Reverse Mortgage)----即是把房屋按給財務公司,借得一筆款項,一日未死,本息都不用還;人死了房屋由他們處置,賣出抵債之後,倘有餘款,還可以給借貸人的遺產承繼人。你的房屋值100萬,他們當然不會借足100萬,只是借屋價的若干%給你,能借多少就看你的年齡。申請之時,你就要「計下自己幾時死」了。

這個澳洲政府的網頁 有詳細解說逆按揭,法例規定借出金額是房屋市值的 15% - 40%。你年紀越大,即是越快會死,財務公司要冒的風險(物業市道下跌)越小,批出的比率貸款會越高。

要注意:借給你的錢,暫時不用還,但是「利疊利」的,計出來的結果,頗為驚人,逆按揭並不如廣告說的那麼吸引。

舉例:有人60歲時借了50,000元,如果75歲還未死,本息加起來就是欠財務公司 232,000元。如果得享高壽,90歲還未死,我不恭喜你了,因為本息加起來就是1,041,000元!

財務公司不會做蝕本生意,雖然長遠來說房屋價錢向上,假如累積欠款趕過房屋市價的話,難保不會及時止蝕,強迫收樓趕你出街,那時真是臨老過不了世了!


(文章允許轉貼,請具作者名字:梁煥松)

22 則留言:

  1. 我就建議他們賣了間大屋,將錢放銀行儲利息,再租細一些的地方住,應該每月有足夠多餘錢飲茶旅遊安享睌年。

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  2. 長租也是划不來,因為租金上升甚速。
    最好是買一間住得過的最小的屋,一來可以少納一點差餉地稅,二來套二三十萬現款放定期。

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  3. 自從朋友得病,幾位親人過世,天災連連,我也覺得死慳死抵去供屋有什麼用?!一個唔該洪水同你成間屋沖咗佢,山火同你燒光佢,一下病瓜咗也是乜都無......
    所以我都係覺得開開心心做人,不是要去大吃大喝,只是有得用時就用,有得食時就食,不要委屈自己。

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  4. 做人好矛盾,又怕有錢無命享,又怕命長得滯駛晒D錢都未死用。

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  5. Raymond上午9:36

    香港特區政府正考慮逆按揭計劃,但是,銀行反應冷淡。

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  6. 諗真,制唔過。

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  7. 加吧口上午10:31

    睇十九世紀英國小說(可能係Middlemarch),以前有所謂annuity。有個工人打工半生,慳埋一筆錢,買咗annuity(我估係將筆錢比咗銀行,銀行終生每年比番一份錢你)。佢跟住有人追,然後結埋婚。可能係每年有一筆固定收入,所以聚得過。

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  8. 這樣同做定期存款差不多.....

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  9. 換間澳洲Retirement House 又如何?

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  10. 要30多萬一間,每月還有服務費。
    合約條件頗苛刻和複雜,通常不算是「買」屋,而是買99年的「租約」。
    入住之後,寄望管理完善,公司不執笠,不賣豬仔給另一公司。
    其間人未死想賣,或死了不得不賣時,賣出的價錢他們要抽水,比例各有不同。

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  11. 又憂千年無米煮,又驚無命享千年

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  12. 我阿媽成日講。

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  13. 細細個時,覺得40、50歲的人已經很老很老,但今天身邊親戚朋友超過80歲的,10隻手指都數唔晒....即現在的多長壽,我無諗過自己幾時死啊,我只希望一病就死,乾手淨腳。

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  14. 咁你想happy到幾歲先至病?

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  15. 我快70歲,怕太長命,會帶來不少問題,有一朋友說消極悲觀話:長壽是罪過

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  16. 現在發展國家的男性,平均壽命一定超過80。
    壽而康,最幸福。
    祝老兄兩者俱全。

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  17. 香港男性已經是全球最長壽的了。

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  18. //財務公司不會做蝕本生意// - Exactly!

    Stay away from debt if there's no better return on investment.

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  19. 司,
    這一樣我覺得很光榮,但比較意外。

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  20. catcat,
    有頭髮,有誰喜歡做癩痢呢。

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  21. 有謂父母在不遠遊,媽子大人一日尚健在,我都唔想病住喎。

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  22. 我諗你和很多香港人一樣,忙到得閒死唔得閒病。

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