計下自己幾時死

人人都會死，這個是終極真理；但是必要計算自己幾時死的時候，感覺就不是那麼爽了。

那天和幾個與我年紀相若的朋友閒談，有人提到西人和華人的分別：西人「今朝有酒今朝醉」，沒隔宿糧，甚至先使未來錢，欠下一屁股債的很多，反正長命債長命還，未還清就翹辮子瓜老襯的話，有賺啦。


反觀我們這一代的華人，有幸享受了這些年來的和平穩定，工作了半生，現在不是大富也算是小康；多少還有傳統「積穀防飢」的意識，有些人確保自己夠錢安享晚年之餘，還預留送給兒女買房子的首期的錢哪。

有些西人拿到退休金之後，坐郵輪環遊世界，裝修房屋，買輛新車，銀行存款用得七七八八，就向政府申請65歲以上才享有的 Pension( 事實上等於香港的「公援」)，兩星期出一次，夠開飯和交水電雜費。他們最大的資產，就是自己住的房屋，但是睇得唔用得，值1000萬也沒用，正所謂asset rich but cash poor。

於是有些財務公司打他們的主意，推出所謂「逆按揭」(Reverse Mortgage)----即是把房屋按給財務公司，借得一筆款項，一日未死，本息都不用還；人死了房屋由他們處置，賣出抵債之後，倘有餘款，還可以給借貸人的遺產承繼人。你的房屋值100萬，他們當然不會借足100萬，只是借屋價的若干%給你，能借多少就看你的年齡。申請之時，你就要「計下自己幾時死」了。

這個澳洲政府的網頁 有詳細解說逆按揭，法例規定借出金額是房屋市值的 15% - 40%。你年紀越大，即是越快會死，財務公司要冒的風險(物業市道下跌)越小，批出的比率貸款會越高。

要注意：借給你的錢，暫時不用還，但是「利疊利」的，計出來的結果，頗為驚人，逆按揭並不如廣告說的那麼吸引。

舉例：有人60歲時借了50,000元，如果75歲還未死，本息加起來就是欠財務公司 232,000元。如果得享高壽，90歲還未死，我不恭喜你了，因為本息加起來就是1,041,000元！

財務公司不會做蝕本生意，雖然長遠來說房屋價錢向上，假如累積欠款趕過房屋市價的話，難保不會及時止蝕，強迫收樓趕你出街，那時真是臨老過不了世了！


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